Buy Now Pay Later (BNPL) ist ein Finanzierungsmodell, das in den letzten Jahren im Business-to-Consumer-Bereich (B2C) ein schnelles Wachstum erlebt hat. Unternehmen wie Klarna und Afterpay arbeiten mit Einzelhändlern zusammen, um Käufern erweiterte Kreditmöglichkeiten anzubieten.
Das Konzept wurde zwar von einigen Unternehmen im Business-to-Business-Bereich (B2B) übernommen, doch war seine Verbreitung bisher relativ begrenzt, da die meisten Geschäftsverkäufe mit kurzen Kreditlaufzeiten wie 30 Tagen angeboten wurden.
Das beginnt sich jedoch zu ändern, denn immer mehr B2B-Unternehmen bieten ihren Kunden BNPL-Optionen an. In diesem Beitrag befassen wir uns mit den Faktoren, die dieses Wachstum vorantreiben, und damit, wie BNPL einige der typischen Finanzierungsprobleme von kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) lösen kann.
Was ist BNPL, und warum wird es aus B2B-Sicht immer wichtiger?
Im Kern ist die BNPL eine kurzfristige Kreditfazilität. Sie ermöglicht es Käufern, Waren und Dienstleistungen zu verlängerten Kreditbedingungen zu erwerben und später zu bezahlen, wodurch die Kosten gestreut werden und ihr Cashflow geschützt wird. Der Verkäufer wiederum erhält über den BNPL-Anbieter die volle Zahlung für den Verkauf - und kann so seinen eigenen Cashflow aufrechterhalten.
Zwei Faktoren tragen dazu bei, die Einführung von BNPL im B2B-Bereich voranzutreiben:
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Digitale Beschaffung: Die meisten B2B-Lieferanten bieten standardmäßig erweiterte Kreditbedingungen an, wenn sie offline an Kunden verkaufen. Da immer mehr Unternehmen Waren online kaufen und verkaufen, bietet BNPL eine effektive Möglichkeit, einen ähnlichen Finanzierungsmechanismus in ihre digitalen Beschaffungsprozesse einzuführen.
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Eine schwächere Wirtschaft: Inflation und steigende Kosten haben dazu geführt, dass viele kleine Unternehmen im vergangenen Jahr einen Rückgang ihrer Cashflows zu verzeichnen hatten. Für die Lieferanten wirkt BNPL wie ein Verkaufsanreiz, da sie den Kunden sofortigen Zugang zu den Produkten verschaffen, anstatt sie zu zwingen, den Kauf aufzuschieben, bis sie den vollen Betrag bezahlen können.
Wie funktioniert die BNPL in der Praxis?
In der Regel wird die Kreditfazilität für ein BNPL-Angebot entweder von einem Finanzinstitut oder der Finanzdienstleistungssparte eines großen Unternehmens bereitgestellt - und es gibt klare Chancen für beide Parteien.
Für Banken und andere Finanzorganisationen liegt der Schwerpunkt auf der Zusammenarbeit mit Unternehmen, um den Kunden eine BNPL-Dienstleistung als eine Form der integrierten Finanzierung anzubieten. Dies hat den Vorteil, dass es eine neue Möglichkeit des Engagements eröffnet und einen direkten Zugang zu KMU über einen aktiven und vertrauenswürdigen Kanal bietet.
Die Dienste eines Partners sind natürlich nicht unbedingt erforderlich, wenn ein Anbieter groß genug ist, um seine eigene Finanzdienstleistungsabteilung zu betreiben. Viele große Unternehmen haben diese Angebote mit der ausdrücklichen Absicht entwickelt, ihren Kunden Finanzierungen anzubieten, und BNPL bietet einfach einen weiteren Mechanismus, um den Absatz zu fördern.
Welche Faktoren müssen bei der Entwicklung eines BNPL-Angebots berücksichtigt werden?
Natürlich ist das Risiko einer der wichtigsten Aspekte bei der BNPL. Durch den Aufschub der Fälligkeit verlängert ein Lieferant im Grunde sein Risiko, wobei die Gefahr besteht, dass der Käufer nicht in der Lage ist, die Rechnung bei Fälligkeit zu bezahlen. Bonitätsprüfungen und die Kontrolle des Risikos sind unerlässlich. Eine Kreditversicherung kann zur Risikominderung beitragen, auch wenn die Versicherer sich oft weigern, Schulden über längere Zeiträume zu decken.
Gestaffelte Zahlungen, bei denen ein Käufer in Raten zahlt, können ebenfalls eine Option für diejenigen sein, die ihr Risiko minimieren wollen. Unabhängig von der Struktur eines BNPL-Programms sollte die Sicherstellung der Kreditwürdigkeit eines jeden Teilnehmers im Vordergrund stehen. Die Möglichkeit, das Kaufvolumen und die Gesamtposition eines Schuldners zu verfolgen, ist für das Risikomanagement von wesentlicher Bedeutung.
Die technologischen Aspekte eines BNPL-Angebots erfordern ebenfalls ein sorgfältiges Management, wobei die nahtlose Integration von Finanzierungselementen in umfassendere Beschaffungsprozesse einen API-basierten Ansatz erfordert.
Unsere jüngste Zusammenarbeit mit einem globalen Fertigungsunternehmen, das sein eigenes Betriebskapitalfinanzierungsprogramm ermöglicht hat, ist ein Beweis dafür. Hier wird Lendscape in das bestehende Kundenportal des Herstellers integriert, wobei der BNPL-Prozess eingeleitet wird, wenn ein Käufer eine Bestellung aufgibt. Es werden Hintergrundprüfungen zum Kontostatus und zu den Kreditlimits durchgeführt, wobei die Bestellungen und Rechnungen dann automatisch - und mit den entsprechenden BNPL-Bedingungen - nach Genehmigung des Kaufs verarbeitet werden.
Aus operativer Sicht ist die richtige rechtliche Positionierung entscheidend, ebenso wie die Fähigkeit, mit verschiedenen Sprachen und Währungen zu arbeiten, für jede Organisation, die grenzüberschreitende oder länderübergreifende BNPL-Dienstleistungen anbieten möchte.
Wie löst BNPL die Finanzierungsprobleme von KMU?
BNPL bietet sowohl Finanzinstituten als auch Lieferanten klare Möglichkeiten. Gleichzeitig dient es auch dazu, einige wichtige Probleme im Zusammenhang mit der Finanzierung von KMU zu lösen.
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Es überbrückt die Lücke zwischen Kauf und Umsatz: Bei Anschaffungen, die in irgendeiner Weise monetarisiert werden, trägt BNPL dazu bei, die Belastung des Betriebskapitals eines KMU zu minimieren. Dies gilt insbesondere für Wirtschaftsgüter, die eine "Aufwärmzeit" haben - beispielsweise solche, die weiterverkauft werden sollen oder Teil eines größeren Produkts werden. Im Wesentlichen sorgt BNPL dafür, dass die Zeitspanne zwischen der Bezahlung eines Gegenstands und der Generierung von Einnahmen durch diesen Kauf kürzer ist.
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Sie bietet eine praktikable Alternative zu herkömmlichen Finanzierungskanälen: Der Zugang zu formellen Kreditlinien ist für KMU eine ständige Herausforderung. Viele Unternehmen werden in ihren Wachstumsbestrebungen durch die mit traditionellen Kreditfazilitäten verbundenen Formalitäten gebremst. BNPL bietet eine reibungslose und vergleichsweise unkomplizierte Alternative.
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Es vereinfacht die Finanzierung, indem es sie in bestehende Prozesse einbindet: Durch die Einbettung von BNPL in ihre Beschaffungs- und Einkaufssysteme können Lieferanten ein ansonsten komplexes Antragsverfahren in eine buchstäbliche Häkchen-Übung verwandeln. KMU können die BNPL-Option einfach bei der Auftragserteilung (oder bei Erhalt der Rechnung) auswählen.
Neben den internen Effizienzgewinnen durch die Digitalisierung werden neue Lösungen und Geschäftsmodelle das künftige Wachstum von Finanzdienstleistern vorantreiben. Damit ist BNPL ein leistungsfähiges "Add-on" für traditionelle Factoring-Anbieter, da es eine wachsende Chance gibt, Online-Verkäufe im B2B-Handel zu ermöglichen und gleichzeitig die Margen zu verbessern - was sich allein schon an der jüngsten Explosion von Partnerschaften und Fintechs in diesem Bereich zeigt.
Wo sollten Finanzdienstleister ansetzen? Einfacher, sicherer und leichter sollte der Eckpfeiler der Überlegungen sein, während Technologie und strategische Partnerschaften für die Rationalisierung von Prozessen und die Schaffung intuitiver Benutzererfahrungen von wesentlicher Bedeutung sind. BNPL hat jedoch das Potenzial, eine innovative Lösung zu sein, die einige der aktuellen Herausforderungen der KMU-Finanzierung angeht und Finanzdienstleistern die Möglichkeit bietet, vom Wachstum des B2B-Online-Handels zu profitieren.
Wir bei Lendscape sind bestrebt, einzigartige und innovative Lösungen zu entwickeln, die den sich wandelnden Anforderungen der besicherten Finanzierungsbranche gerecht werden. Sprechen Sie mit uns darüber, wie Sie die betrieblichen Abläufe Ihres Verkäufers optimieren und nahtlose Bestell- und Kaufvorgänge für B2B-Online-Käufer ermöglichen können.
Verfasser: Kevin Day
Co-Autor: Iain Gomersall